医療保険に加入するとき、保険料の「払方」がいろいろあるのを気にしたことがあるでしょうか。
大きく分けると、「終身払」にするか「払済」。「払済」の場合には、「６０歳払済」とか「６５歳払済」とか。
状況により「払済」の方が良いこともあるかもしれないけど、大抵「終身払」一択で良いと思うのです。
終身保障の医療保険について、どのように保険料を払っていくか、考えます。
「終身払」は、一生保険料を払います。７０歳でも８０歳でも、保険契約を継続したいのであれば保険料が発生します。保険に加入している間は保険料が発生する、という普通のこと。
「払済」にすると、保険料を支払う期間が決まります。６０歳払済の場合は、６０歳まで保険料を支払って、一生分の保障を買います。保険料の支払いは６０歳までで、６１歳からは契約は有効（保障はある）だけど、保険料の支払いは無くなります。
あと「短期払」というやつもあるか。保険料を支払うのは５年間、とか１０年間、とか、その期間で一生分の保険料を支払ってしまうというもの。
んじゃ払済にして、はやく保険料を払いきっちゃった方がいいじゃん！
って、確かにその方がいいのだけれど、それでも終身払推しの理由を、下記にまとめておきます。
まず、保険料が高い。
終身払と払済で保険料が一緒なわけがないでしょう。終身払より払済の方が、保険料が高いです。それはそう、だって一生分の保険料を短期間で支払おうとしているから。
保険料を６０歳まで支払えば、それ以降無料になる→６０歳以降の保険料も、６０歳までに支払うということ→今支払う保険料は終身払より高くなる。
保険料が高くてもそれ相当の価値があれば全く構わないのだけれど、保険料が高いに加えて、「身動きがとりづらくなる」という理由も↓
今、保険料を高めに払って一生分の保障を購入している最中なわけです。→解約しづらいと思いませんか。終身払の場合には、「今」の保険料しか支払っていないのに対し、払済の場合には、今、将来の保険料も払っているわけです。
そうなると・・解約するのはもったいないなって、バイアスがかかり躊躇してしまうのは損でしかない。
それと関連して、「保険の見直し」もしづらい＆見直したときに損になることが多い。例えば１０年前に払済で加入した保険を見直したいとなったとき、別の保険に加入し直すのは損だと思いませんか。せっかく一生分の保険料今支払っているのに新しい保険に加入しなおすのかよ・・と。
この保険、今の時代に合ってないな～と思っても、あと数年保険料払えば支払終了するんだよな～ってわたしは悩んじゃいます。ただそこはお客さんが判断することで、わたしはご説明をするだけなのですがね。
保険に限らず、解約したほうがいい、他に切り替えたほうがいい場合は、そうした方がいいの！（当然の話）
それに対してもったいないという感情は邪魔でしかない。
現に、ずっと前の医療保険、とくに入院した時の保障は、「５日以上の入院をしたとき」だった。その当時は、なんやかんや５日以上入院するのは普通だったし、短期の入院ではそんなにお金かからなかったから、それでも良かったのよね。
それが、「１泊２日以上の入院」になり、今は「１日以上の入院」を支払い条件にしているところがほとんど！１日以上の入院＝日帰り入院からＯＫってことね。入院の最低ライン。
ただ商品が良くなっているということではなくて、医療環境に合わせて変化してきている（と、保険業界は申しております）ので、“その時点”で一生分の保険を買ってしまうのは、危ないなと思うのです。
今加入中の保険は将来、役に立たない保険になってしまう可能性はある。定期的に保険の見直しをしましょうというのは保険業界の利益のための誘導もあるけど、まぁ必要なことでもあるね。
がん保険もそう。ずっと前のがん保険は、「入院」したら保険金が支払われるものだった。がん＝不治の病＝長く入院するというのが普通だったからね。
それが入院治療より通院治療が増え始め、抗がん剤治療なるものが登場して、がんは不治の病ではなく治療できる病気になっている。
“今”、入院したら保険金がでるだけのがん保険は、なかなか意味がないなと思う。
払済にしていい場合もある・・
将来が見えきっているときには、払済にして保険料を払いきっちゃていいと思います。６５歳で保険に加入したくなったとか・・でしょうか。
あとはすごく気に入った保険があって、一生この保険でいい～♪というモノに出会ったときでしょうか。（どんなときだろう？）
だからとりあえず私たち３０代は、何も考えず保険は「終身払」。でどうですか？
＠やっと乗れたぁぁぁあああ♪ 美女と野獣“魔法のものがたり” 涙こらえるのに必死だった、、
